于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，几乎相差了一倍。

点评：

由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。因而，免息分期还款虽然是一种相当实用的消费信贷方式，但在实际操作中，到底要不要分期，分多少期，还要根据刷卡人情况作理性选择。总之，绝不能像小王一样一而再、再而三地把“分期”作为长久之计。

你是否习惯多往信用卡里存点钱？别傻了，你不仅拿不到利息，如果想要取出，还必须支付溢缴款取现手续费，或是溢缴款“领回”手续费。所以，通过刷卡消费来消耗多余的资金。尽量避免提取现金才是明智之举。

贰 取出溢缴款有手续费

案例：

“为什么明明是取回自己的钱，还要被银行收手续费呢？”王女士最近很郁闷，她告诉记者，自己用卡已经六七年了，从未因为手续费、年费、利息烦恼过，用卡体验一直很愉快。可是前不久，因为有急事临时需要现金，而她的信用卡里正好多存了近2000元，于是她就到ATM机里取出了1800元，没想到，这一提款让她白白损失了18元手续费。“信用卡里的钱也是我自己的钱呀，怎么还会‘被收费’呢？”王女士至今没弄明白这费用从何而来。

李小姐也和王女士遇到了一样的烦恼。父亲糊里糊涂把信用卡当成借